近期，多家銀行發(fā)布了信用卡分期費(fèi)率下調(diào)的消息。周圍有不少朋友用過信用卡分期還款，大多數(shù)人對該業(yè)務(wù)的體驗(yàn)是“劃算”，尤其是很多信用卡提供的大額免息分期還款，“減免了利息，就是銀行白借給我們用唄”。然而，“免息”并非“免費(fèi)”，很多人對該業(yè)務(wù)的認(rèn)識存在誤區(qū)。
所謂信用卡分期還款，是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務(wù)的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續(xù)費(fèi)的過程。當(dāng)下比較熱門的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)與此類似，也屬于分期業(yè)務(wù)的一種，由銀行將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬到指定借記卡，并分成指定月份期數(shù)進(jìn)行歸還。
目前，幾乎所有銀行的信用卡都在主攻分期業(yè)務(wù)，尤其是信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，如招商銀行推出的“e招貸”、浦發(fā)銀行的“萬用金”、廣發(fā)銀行的“財(cái)智金”等均屬此類，貸款額度在5萬元至30萬元不等。
銀行信用卡分期業(yè)務(wù)全面開花，原因有二：一是個人房貸業(yè)務(wù)受限，銀行加大了消費(fèi)貸的投放力度；二是這類資產(chǎn)質(zhì)量和收益都較好。
為何在持卡人看來“劃算”的業(yè)務(wù)，在銀行看來也“收益較好”呢？實(shí)際上，消費(fèi)者選擇免息分期業(yè)務(wù)，并不代表不需要付出其他費(fèi)用。但是免息分期業(yè)務(wù)雖然沒有利息，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，并且免息的前提是建立在按時還款的基礎(chǔ)之上。
不妨這樣算一筆賬：以貸款10萬元分3期計(jì)算，持卡人每月需支付手續(xù)費(fèi)950元，總計(jì)2850元；如果把這筆10萬元的貸款分成12期償還，按照0.75%手續(xù)費(fèi)費(fèi)率計(jì)算，每期手續(xù)費(fèi)為750元，總計(jì)支付則高達(dá)9000元。
這兩種分期貸款利率，算下來的年化利率分別為11.4%和9%，已高出一般消費(fèi)貸利率水平。然而，這還不是真實(shí)成本。如果等額分期的話，手續(xù)費(fèi)是按照最初的本金乘以手續(xù)費(fèi)費(fèi)率來計(jì)算，并非按照每月剩余的貸款額度計(jì)算。按照IRR（內(nèi)部收益率）公式算下來，10萬元貸款分12期償還的實(shí)際年化利率達(dá)到16.22%。
一旦出現(xiàn)逾期，需要支付的利息更高。目前銀行信用卡還款逾期的利率普遍為日息0.05%，名義年化利率為0.05%×365=18.25%。實(shí)際上，在信用卡逾期后，有部分銀行的計(jì)算方式是按日計(jì)算、按月復(fù)利的，實(shí)際年利率重新計(jì)算后為19.56%，而且這個19.56%也還有前提：還款人至少要將最低還款額還掉，不然還會罰息。如此算來，所謂信用卡免息分期，持卡人需要付出的費(fèi)用并不低，這也難怪分期產(chǎn)品被銀行看做一大創(chuàng)收利器。因此，消費(fèi)者在選擇分期業(yè)務(wù)時需要謹(jǐn)慎考慮。
另外，對消費(fèi)者來說，在辦理銀行信用卡時需注意滿額自動分期業(yè)務(wù)的相關(guān)事項(xiàng)。滿額自動分期是指每一個月的賬單消費(fèi)的情況達(dá)到一定的金額標(biāo)準(zhǔn)，銀行就會為用戶開通該業(yè)務(wù)，將這筆金額當(dāng)做分期來處理。消費(fèi)者在辦理信用卡時需謹(jǐn)慎開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)，避免未來增加額外費(fèi)用。
